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二、壽險公司內勤人員

  由於各公司的經營管理政策不同,公司組織的劃分亦有所差異,一般而言,壽險公司的專業內勤人員可分精算人員、核保人員、理賠人員以及其他如保戶服務、保全、投資、教育訓練、人力資源管理人員等,分別介紹如下。

  1. 精算人員
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精算人員涉及數理專業,需通過嚴格的考試,取得專業資格。

  或稱數理、商品設計人員,精算人員主要負責公司整體的財務規劃,包括保險商品的設計,與法務及高級行銷主管共同設計保單條款、保險費率的釐訂、保單責任準備金的提列、解約金及保單紅利的計算、營業費用分析、單一商品及公司整體表現的檢視、死亡率及各項商品發生率的統計分析,協助編製各項管理用的財務報表,如為外商壽險公司可能另須依外國總公司之財務準則編製所需的報表。

  負責精算工作的主要為精算師,為壽險公司的重要職位之一,可分為棈算人員及助理精算人員。一般壽險公司的精算人員都在總公司上班,屬內勤人員,正常上班時間八小時。從事精算工作,多要求具備相當的英文程度,方便參考國外相關資訊及研究報告,細心且具研究精神者較為適合。

  在精算人員資格方面,由於精算工作涉及數理專業,一般多要求內外精算、統計或數學等相關系所畢業。根據財政部發布「保險業精算人員及助理人員資格」規定,精算人員須取得政府認可國內外精算學會之正或副會員,或經國內外保險主管機關或經政府認可保險學術機構所舉辦之精算人員考試及格取得證件者等,有關我國、美國及日本之精算考試科目可參考附錄一。因為精算工作涉及各項精算專業知識,各公司多設有獎勵辦法鼓勵精算人員參加考試,充實專業知識。

  精算屬保險業的專業性工作,亦是不可或缺的職務,在保險業蓬勃發展之際,前景仍然看好,亦有部份精算人員轉向其他部門發展,如行銷工作,從規劃保險公司財務的立場轉而為保戶規劃一生的財務風險等。

  1. 核保人員

  壽險公司核保人員是擔任危險評估並簽署應否承保之人。壽險公司集合眾多保戶的危險後,如何依投保人的年齡、健康狀況、職業及家族病史等衡量其危險程度,再依其危險程度予以分類,俾便以公平合理的費率以決定承保條件,評估危險程度的工作稱為核保或危險選擇,為核保人員主要從事的工作。

  從事核保工作者以具醫學背景者較佳,但核保醫學與臨床醫學實際上的差異仍大,核保醫學屬評估保險的技巧,主要是由投保人所填要保書之健康告知,或體檢報告書以及其生活習性、工作內容等相關資訊,以評估可能導致承保危險事故發生機率的大小或變化,與臨床醫學為治癒患者疾病的目的自不相同。因此,一般壽險公司並不排斥非醫學科系背景者,公司可藉核保觀念、核保技巧等教育訓練培育核保人員。

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核保人員對於醫務上危險評估,需具備相當專業技能,故新進人員背景以醫事相關科系為佳。

  壽險公司核保(或稱承保、審查或契約)部門因公司規模大小不一,權責劃分亦異,在大公司分工很細,但至少設有一名醫務人員提供部門核保人員醫療問題的諮詢,各階級核保人員的職權各不相同,一般依險種別區分,再以保險金額的大小劃分,通常保險金額較低者可由低階的核保人員完成核保工作,最近因承保業務量的增加,以及昇核保效率的要求,由電腦擔任自動審核工作巳成為壽險業界的趨勢。

  整個核保程序看似簡單,事實上所牽涉的工作相當繁雜,從保險行銷人員招攬保件開始,核保人員須確認要保書的填寫是否完整,或通知投保人體檢,或須做生存調查等工作才得以完成承保工作,因此核保部門經常與行銷人員、特約醫療機構以及公司的調查員接觸,待決定承保之後,須準備要保書影本,保單內頁及保單的製作,再交由行銷人員送給保戶或郵寄保戶,最後還須將要保書的資料輸入電腦,以及其正本的歸檔等,初步的核保工作才告完成。此外,保險契約有效期間內,保戶如有變更保險內容的要求時,如提高保險金額等,亦須照會核保部門,由上述工作內容可發現,核保工作除具專業性外,亦相當龐雜,因此核保工作人員除須核保醫學有興趣以外,還應具備細心以及溝通能力,尤其因為核保人員決定承保與否,關係行銷人員的業績及佣金收入,這方面的溝通協調工作相當的重要。

  核保人員內勤人員,一般的工作地點在總公司或各地分公司,依正常工作時間八小時上班,業務繁忙時因事關保戶的保險效力問題須加班。在核保人員資格方面、擔任壽險公司簽署出單的核保人員,須符合財政部頒布的「保險業核保及理賠人員資格標準」,根據該標準的規定,保險業核保人員須符合國內外大專以上學校畢業或具有同等學歷,曾修習保險相關學科合計一百二十小時以上,共實際協助處理核保業務四年以上 ,而其中至少一年係在國內從事者;或取得國內外保險學會、保險研究機構或依法設立登記有案並具聲譽卓著之保險專業機構授與相當於保險業核保人員之資格,並在國內實際協助處理核保業務一年以上者等。在工作發展方面,核保人員除可累積工作經驗取得正式核保人員資格外,亦可專研核保醫學統計的分析工作,或轉任公司其他部門,瞭解核保相關部門的運作,對其在壽險公司的發展有相當助益。

  1. 理賠人員

  理賠人員即負責處理保戶理賠申請之人,壽險公司通常成立單獨部門處理保戶的理賠申請,理賠人員接到保戶的理賠申請之後,須先調閱保戶的要保書及辦理契約變更等之相關資料,然後確定保戶的身份,以及所發生的事故是否為保單的承保範圍,保單是否仍有效,被保險人是否在投保後短期內發生保險事故,所發生之事故是否為保險契約所約定不負給付責任之原因所致等。

  給付保險金是保險制度發揮保障功能之時,對於多數善意保戶的申請案件,保險公司都儘速給付保險金,俾使受益人能在最短時間內獲得保障,但壽險公司是扮演眾多保戶資金管理者的角色,必須盡善管理人義務,因此對於不尋常的死亡案件,如意外車禍的發生、投保時是否隱藏巳患之疾病,或其他詐欺性給付申請須特別加以調查,以維護保險制度的意義及正常運作,實務上,僅有少數的理賠申請是屬於須特別調查或甚至訴訟,但這部分的成本支出以及對壽險公司企業形象有相當大的傷害,甚至對保險制度有負面的影響。

  壽險公司理賠人員的工作涉及保險契約條款的解釋、保險締約行為效力等法律問題,案件涉訟時尚須出席法庭,因此多任用具法律背景者。理賠人員具有簽署給付保險金的權利,攸關保戶的權益,財政部對其資歷有特別的限制。在公司內部,理賠人員依其資格及經驗授權簽署給付範圍,通常以理賠金額多寡為劃分依據,對於較不尋常的理賠申請案件,則列為專案處理,交由理賠、法務、核保、醫務、行銷等部門資深幹部組成的委員會處理。

  理賠案件處理過程須與公司內部核保等部門接洽,對外須向醫院、警察局等單位請調資料,又須對保險金申請人,因此除須具備法律專業素養外,亦重視對外的溝通能力,至於工作前景方面,可在公司其他部門轉任,或轉業至其他企業的法務單位。

  有關理賠人員的資格, 根據「保險業核保及理賠人員資格標準」規定,保險業理賠人員須符合國內外大專以上學校畢業或具有同等學歷,曾修習保險相關學科合計一百二十小時以上,並實際協助處理理賠業務四年以上,而其中至少一年係在國內從事者;或取得國內外保險學會、保險研究機構或依法設立登記有案並具聲譽卓著之保險專業機構授與相當於保險業理賠人員之資格,並在國內實際協助處理理賠業務一年以上者等。

  1. 其他

  包括保戶服務、保全、投資、教育訓練及人力資源管理人員等。

  從壽險公司決定承保開始,至保險契約因保險事故發生或保險契約滿期終止,這期間內壽險公司對保戶提供各項服務及保全工作,而壽險公司向保戶所收保費的累積資金,則有賴投資人員的投資運用,以充分發揮壽險業的金融機能,財務投資的健全不但有利於保戶及壽險公司股東,對整體經濟社會亦有正面的作用;在公司內部,為求提高公司效率及市場競爭力,對於公司的行銷人員及內勤工作同仁有教育訓練的培育及人力資源管理工作。

  部份壽險公司將保戶服務及保全部門合併為一個部門,二者的工作都是處理保戶投保後有關保險契約的問題,舉凡續期保費的收費、保險契約內容的轉換、保險金額的增減、變更地址、契約受益人的變更、辦理保險單借款、辦理展期或繳清保險、終止保險契約、面對保戶要求終止契約時的保全工作,以及保戶或一般消費大眾對保險相關問題的諮詢,上述各項工作的確實與否攸關保戶的權益,因此從事保戶服務及保全工作在性向上須具備相當的責任感、耐心及工作熱忱,在學經歷上,一般任用保險或商學科系背景者。

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投資部門人員對當前及未來的經濟情勢及財政性質不斷加以分析

  投資人員:投資部門屬壽險公司獨立創造利潤的部門,投資人員必須在保險法第一百四十六條規定的範圍內有效運用壽險業所累積的資金,因此在資格上,投資人員須具備對目前及未來國內外整體經濟情勢的判斷分析能力,包括預測國內外未來的經濟發展,研究貨幣及資本市場及特定產業的發展狀況,以及評估目前公司整體及單一投資的運作績效,在工作內容方面,須作各項分析報告或報表,並實際從事各項投資標的的投資(如有價證券、不動產、放款及國外投資等)及保管工作,以及編製財務會計部門所須的報表資料,因此一般壽險公司的投資人員多任用具商學背景及經驗者,如投資、經濟、財務、或會計系所畢業者。

  教育訓練及人力資源管理人員:人壽險保險業屬於人的事業,市場競爭力的關鍵不在於硬體設備的良莠,而是內外勤人員的服務熱忱及工作效率,所以如何培訓能適任其職之從業人員是各壽險公司所努力的方向,因而原屬於較小部室的教育訓練部門,現多巳擴大為人力資源管理部門,總籌公司整體內外勤人員的招募、訓練、進修、昇遷等職場生涯發展規劃工作。教育訓練人員屬內勤編制,但因須至各分公司或全省營業單位進行公司政策、新商品或行銷技巧的授課工作而須出差,另外,教育訓練人員最好具備表達能力及樂觀進取的精神;人力資源管理人員屬人事管理功能的擴大,具人事管理背景者較佳。

  其他尚包括電腦人員、行政人員、會計人員,壽險公司面對千萬保戶,如何在追求服務效率及精簡工作流程的目標下,各壽險公司無不透過電腦資訊設備精簡各項工作的流程,例如每張保單於壽險公司同意承保時即鍵入檔案,不但方便保單有效期間的保全工作,亦方便精算人員掌握有效契約的現況,以及責任準備金的提列及財務分析工作,各類財務會計報表的完成及資金投資資訊的運用及保管等工作,因此電腦部門在壽險公司屬重要部門之一。

  壽險公司電腦人員:可區分為硬體電腦人員、軟體電腦人員及介於實際操作人員與軟體電腦人員之系統規劃人員。硬體電腦人員面對日新月異的電腦發展,須掌握公司的電腦設備得以發揮精準迅速的作用,更須致力於新設備的開發;軟體電腦人員負責公司各部門軟體需求的設計及銜接,但軟體電腦人員本身可能並不清楚各部門的實際作業,此即須藉助於系統規劃人員,以共同設計適合實際作業的軟體;系統規劃人員則須瞭解各部門實際作業流程以及其電腦軟體的需求,並完成電腦操作的訓練工作。

  會計人員:壽險公司會計部門的工作內容與其他行業的會計部門大致相同,主要處理公司帳務工作,包括財務及稅務帳務,特別值得一提的是,人壽保險業適用「人壽保險統一會計制度」,某些針對壽險行業特性定會計處理準則及程序,是會計人員工作時須注意的。

  行政人員:壽險公司各部門除專業從業人員以外,尚須其他行政人員協助處理行政事務方能圓滿完成,因此各部門多設有輔助的行政人員,例如核保部門須行政人員協助要保資料鍵入電腦,保險契約的製作及正本的保管,理賠及核保部門亦須屬外勤的生存調查人員的幫助,才能在總公司內完成理賠及核保工作。

國內部分壽險公司起薪比較表

公司別 基本薪 公司別 基本薪
新光人壽 研究所:40,000 安泰人壽 研究所:28,000~30,000
大學:34,100 大學:24,000~26,000
新光人壽 研究所:40,000 大都會人壽 研究所:29,000~31,000
大學:33,000 大學:24,000~26,000
南山人壽 研究所:32,000~34,000 喬治亞人壽 研究所:--
大學:27,000~29,000 大學:24,500
國華人壽 研究所:34,500 美國人壽 研究所:33,000~35,000
大學:26,800~28,000 大學:28,000~30,000
中國人壽 研究所:33,200~36,400 全美人壽 研究所:30,000
大學:29,200~32,000 大學:25,000
富邦人壽 研究所:33,000~35,000 瑞泰人壽 研究所:35,000
大學:28,600~31,800 大學:29,000~30,000
國寶人壽 研究所:33,000 全球人壽 研究所:--
大學:28,000 大學:26,000~30,000
幸福人壽 研究所:-- 興農人壽 研究所:--
大學:28,000~32,000 大學:24,000~27,000
三商人壽 研究所:32,500~34,500 統一人壽 研究所:36,000
大學:29,000 大學:32,000
中央人壽 依公務人員職等給薪 宏福人壽 研究所:--
大學:24,000
台灣人壽 依公務人員職等給薪 中興人壽 研究所:38,000
大學:30,000

*各公司多採秘密薪,以上資料僅供參考 調查期間:85年6月
*資料來源:現代保險雜誌第91期,85.7.1出版

附錄

中華民國、美國及日本壽險精算考試科目

  1. 中華民國壽險精算考試

  中華民國精算考試可分三類組:壽險類、產險類及退休金類,以下僅列舉壽險類精算考試科目。

  1. 基礎數學
  2. 微積分、或然率、複利、數值分析

  3. 數理統計
  4. 統計分配、抽樣理論、統計推定及檢定、變異數分析及迴歸分析、危險理論

  5. 保險理論一
  6. 保險學、保險法及有關法規

  7. 保險數學一
  8. 單生保險、連生保險、年金保險之保費及責任準備金有關理論及計算

  9. 保險理論二
  10. 個人與團體人壽保險、個人與團體健康保險、退休年金計劃與企業保險、再保險、社會保險、核保

  11. 保險會計一
  12. 個別財務及業務交易事項、資產負債股東權益、收益費用等評估或計算、財務報表之編製及分析、檢查報表之編製及分析

  13. 保險數學二
  14. 利源分析、生命表及脫退表之製作、退休年金數學

  15. 保險經營
  16. 保險經營之理論及實務

主辦單位:中華民國精算學會

  1. 美國精算人員考試

  美國精算考試可分二階段,第一階段通過考試者為美國精算學會副會員(ASA),通過第二階段考試者為該會正會員(FSA),第二階段又可分為五組,分別為財務組、團體與健康保險組、個人壽險與年金組、退休金組、投資組。以下僅列舉副會員(ASA)考試科目及個人壽與年金組正會員(FSA)考試科目。

副會員(ASA)(Associate,Society of Acturies)一須累積300學分

代號 科 目

學分/必或選考

100 Calculus and Linear Algebra

30 必考

110 Probability and Statistics

30 必考

120 Applied Statistical Methods

15 必考

121 Intensive Sminar on Applied Statistical Methobs

10 選考

130 Operations Research

15 選考

135 Numerical Methods

10 選考

140 Mathematics of Compound Interest

10 140、141擇一

141 EA-1, SegmentA

10 140、141擇一

150 Actuarial Mathematics

40 必考

151 Risk Theory

15 必考

152 Intensice Seminar on Risk Theory

10 選考

160 Survival Models and Construction of Tables

15 必考

161 Mathematics of Demography

10 選考

165 Mathematics of Graduation

10 選考

200 Introductin to Financial Programs 30 必考
210 Introduction to Actuarial Practice 25 必考
220 Introduction to Asset Management and Corporate Finance 30 必考
230 Principles of Asset/Liability Management 15 必考

個人壽險與年金組正會員(FSA)(Fellow,Society of Acturies)一須累積450學分

代 號

科 目

學分/必或選考

1-340

Survey of Actuarial Practice-Individual Life Insurance

and Annuities

30 必考

1-343U

Life Insurance Law and Taxation -U.S.

10 必考

1-441U

Advanced Design and Pricing -U.S

25 必考

1-443U

Advanced Topics in Valuation and Financial Reporting

-U.S.

25 必考

1-540

Marketing Individual Life Insurance and Annuities

10 必考

1-545

Disability Income

15 選考

1-550

Reinsurance Topics

15 選考

  1. 日本壽險精算考試

第一部分(基礎科目)

  1. 數學一:機率
  2. 數學二:統計
  3. 保險數學一:保險數學的基礎
  4. 保險數學二:保險數學的應用
  5. 年金數理:基本年金數理及年金財政
  6. 基礎會計、經濟、投資理論

第二部分(專門科目)

  1. 保險一:保險商品實務
  2. 保險二:保險會計、決算

資料來源:中華民國精算學會八十六年度第一精算考試簡章

社團法人日本精算學會
平成七年七月

Associateship and Fellowship Catalog,Spring 1997