三、核保人員

團體保險的核保有別於個人壽險與健康保險

  保險公司核保部門由核保人員組成,負責審核要保書,危險程度分類及決定能否承保。如壽險公司於承保前,核保人員須依投保人之年齡、健康情況、病歷及職業等因素而決定其危險程度。危險程度予以分類後,公司方能核定公平的保費。危險評估的程序稱之為核保(Underwriting)或危險選擇(Risk selection),此為保險公司核保人員的主要責任。大部分壽險公司之核保職能係依據個人人壽保險、健康保險及團體保險等不同保單的種類而有所不同。

  至於產險公司的核保人員在進行財產核保時,除了要對要保人(付保費者)的信用、職業、社會地位等有相當的了解外,還要考慮保險標的(被保險的財產)的情況。以火災保險為例,因保險標的為建築物,所以在核保時要評估建物設備的構造、用途、環境及防護等因素,作為保險公司承保與否及決定保費多寡的依據。

核保辦事員正利用電腦進行自動核保

  核保部門業務推行由核保經理統籌管理,通常資深的核保人員,具有較多的權力以核准較高保額保單。同時,對於資淺核保人員所核准或拒保的保件,資深人員亦有權提出重審。一般對于高保額的保件,常委由該保險公司所設之核保委員會審理。

  至於核保辦事員在核保程序上,主要是負責文書處理。諸如郵件分類、資料存檔、要保書資料輸入電腦、各類報表的製作等工作。有些公司已採電腦作業輔助其核保工作,例如南山人壽的核保人員已利用電腦自動核保系統,將較單純的要保書資料輸入電腦、由電腦自動審核。

  核保人員時常須與公司其他部門聯繫,尤其是醫務部門,雖然核保人員對於醫務上危險的判定已相當了解,但是較複雜的保件,仍須會同醫務主管審理,而最後承保與否仍由核保人員決定;有些公司聘任醫師所做之醫務檢查,也具有決定是否承保的權力。

核保人員正與醫務主管共同審理保件

  核保人員與行銷部門的行銷人員亦有密切關係。一般的商品銷售人員在賣出產品的同時,即可確定將來能否取得銷售佣金。然而人壽保險的行銷人員卻完全不同,即使行銷人員已招得保險,仍不能保証能得到核保人員的承保。因此,保險業行銷人員的佣金便依賴核保人員的承保決定。基於此,核保人員必須考慮行銷人員的立場,當所作的決定使其佣金收入受損時,則須對行銷人員作詳盡的說明。

  此外,核保人員有時亦須參與保戶服務工作,如保單申請變更的服務,此類業務一般雖由保戶服務部門處理,但有時也須由核保人員會同處理。例如,保戶申請提高保單保額時,核保人員必須再詳估其所生的額外危險,甚至決定是否需要保戶提出可保性(足以支持申請變更險種的理由)的證明資料。

  核保人員決定承保後,核保部門中的保單製作人員就開始準備保單,保單製作的工作內容包括:準備保單內頁,記載保戶姓名、地址、簽發日期等資料。內頁資料備妥後,還得附上要保書的影印本作為保險契約的一部分。同時,將保單列入檔案資料。通常在保單發出前,保單製作人員須作最後的檢查,再將完整的保單送予行銷人員,由其轉交保戶。

  核保人員屬於內勤工作人員,一般是在保險公司的總公司或各地分公司上班。正常上班時間為每日8小時。偶而因業務量較高時需要加班。薪資方面,大學畢業無經驗的新進人員約22,000∼34,000元,加班費另計。由於核保人員對於醫務上危險評估須具備相當專業技能,故新進核保人員背景以擁有醫事相關科系者為佳。此外,一般保險公司大都對其在職核保人員提供相關技能訓練,以維持核保人員的專業水準。